CFPB legt die Regeln für die Qualifizierung von Hypotheken fest
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CFPB legt die Regeln für die Qualifizierung von Hypotheken fest

Das Consumer Financial Protection Bureau hat am Donnerstag seine endgültigen Entscheidungen zu qualifizierten Hypotheken erlassen und behauptet, die neuen Regeln würden einen „reibungslosen und geordneten Übergang“ vom „QM-Patch“ unterstützen. „Und auch den Zugang zu Krediten erweitern.

Eine der beiden Regeln, die das Büro umgesetzt hat, schließt eine Entscheidung vom Juni ab, eine Preisschwelle festzulegen, die die derzeitige Schulden-Einkommens-Grenze von 43% effektiv ersetzt , die einige Kreditgeber und Investoren als zu restriktiv bezeichnet haben. Anstelle des DTI entlastet die „Allgemeine QM-Schlussregel“ die Kreditgeber für Kredite, die auf 150 Basispunkte über dem Leitzins begrenzt sind, so die CFPB.

Anfang dieses Jahres gab das Büro bekannt, dass die Änderung bevorsteht, und erklärte, es sei zu dem Schluss gekommen, dass der Preis eines Kredits – gemessen am Vergleich des jährlichen Prozentsatzes eines Kredits mit dem durchschnittlichen Prime Offer Rate für a vergleichbare Transaktion – ist ein „ganzheitlicheres und flexibleres“ Maß für die Rückzahlungsfähigkeit eines Verbrauchers als DTI allein.

„Durch diese allgemeine QM-Schlussregel arbeiten wir daran, ein angemessenes, mehr zu schaffen flexible allgemeine QM-Kreditdefinition “, sagte CFPB-Direktorin Kathy Kraninger in einer Pressemitteilung am Donnerstag. „Der preisbasierte Ansatz unserer endgültigen Regel schafft das beste Gleichgewicht zwischen der Bewertung der Rückzahlungsfähigkeit der Verbraucher und der Förderung des Zugangs zu verantwortungsbewussten, erschwinglichen Hypothekarkrediten.“

Viele Kreditgeber konnten die 43 umgehen % DTI-Limit, da die Regel nicht für Hypotheken gilt, die von Fannie Mae und Freddie Mac gedeckt sind. Der so genannte GSE-Patch läuft am 1. Juli aus (oder wenn Fannie und Freddie das Konservatorium vor diesem Datum verlassen). Kredite, die von den Zeichnungsplattformen der GSE genehmigt wurden, erhielten einen automatischen QM-Status, selbst Kredite, die den DTI-Schwellenwert von 43% überschritten.


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„Nach der allgemeinen QM-Schlussregel erhält ein Darlehen die schlüssige Vermutung, dass der Verbraucher die Möglichkeit hatte, zurückzuzahlen, wenn der jährliche Prozentsatz dies tut Den durchschnittlichen Prime Offer Rate für eine vergleichbare Transaktion zum Zeitpunkt der Festlegung des Zinssatzes nicht um 1,5 Prozentpunkte oder mehr überschreiten “, sagte das Büro in einer Erklärung am Donnerstag. „Ein Darlehen erhält die widerlegbare Vermutung, dass der Verbraucher die Möglichkeit zur Rückzahlung hatte, wenn der jährliche Prozentsatz den durchschnittlichen Hauptangebotssatz für eine vergleichbare Transaktion um 1,5 Prozentpunkte oder mehr, jedoch um weniger als 2,25 Prozentpunkte übersteigt.“

Darüber hinaus sieht die allgemeine QM-Schlussregel höhere Preisschwellen für Kredite mit geringeren Beträgen, bestimmte hergestellte Wohnungsbaudarlehen und Transaktionen mit nachrangigen Grundpfandrechten vor. behält die bestehenden Produktfeature- und Zeichnungsanforderungen sowie die Beschränkungen für Punkte und Gebühren der allgemeinen QM-Kreditdefinition bei; Die Kreditgeber müssen die DTI-Quote oder das verbleibende Einkommen, Einkommen oder Vermögen eines Verbrauchers außer dem Wert der berücksichtigen und bieten den Gläubigern flexiblere Optionen, um das Einkommen oder Vermögen des Verbrauchers über den Wert des Eigentums und die Schulden des Kunden hinaus zu überprüfen.

Die CFPB hat auch ihre Richtlinien zu „Seasoned QMs“ fertiggestellt, einer neuen Kategorie qualifizierter Hypotheken, für die Kredite erforderlich sind, um bestimmte Leistungsanforderungen über einen Zeitraum von 36 Monaten zu erfüllen.

Um als erfahrener QM zugelassen zu werden, muss ein Darlehen ein festverzinsliches Darlehen mit erstem Pfandrecht ohne Ballonzahlungen sein und bestimmte andere Produktbeschränkungen erfüllen. Ähnlich wie bei der allgemeinen QM-Schlussregel muss der Gläubiger auch die DTI-Quote des Verbrauchers und zusätzliche Vermögenswerte, Einkommen und Schulden berücksichtigen.

Insbesondere kann das Darlehen nicht mehr als zwei Zahlungsrückstände von 30 oder 30 aufweisen mehr Tage und keine Zahlungsrückstände von 60 oder mehr Tagen am Ende des Gewürzzeitraums. Der Gläubiger oder Erstkäufer muss das Darlehen im Allgemeinen auch bis zum Ende des Saisonzeitraums im Portfolio halten.

„Diese erfahrene QM-Schlussregel gewährleistet den Zugang zu verantwortungsbewussten, erschwinglichen Krediten auf dem Hypothekenmarkt durch verantwortungsvolle Innovation “, sagte CFPB-Direktor Kraninger. „Wenn wir den Kreditgebern die Flexibilität geben, auf Veränderungen in der zu reagieren und gleichzeitig sicherzustellen, dass ein Verbraucher die Möglichkeit zur Rückzahlung hat, können viele Verbraucher ihren Traum vom Eigenheim verwirklichen.“

Das allgemeine QM-Finale Die Regel und die erfahrene QM-Schlussregel werden 60 Tage nach Veröffentlichung im Bundesregister mit einem obligatorischen Konformitätsdatum von wirksam 1. Juli 2021. Es wird eine optionale Frist für die vorzeitige Einhaltung geben, in der die Gläubiger entweder die aktuelle allgemeine QM-Definition oder die überarbeitete allgemeine QM-Definition verwenden können, sagte das Büro.

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