Was passiert, wenn Kreditnehmer mehr Kontrolle über den Kreditvergabevorgang haben?

Was passiert, wenn Kreditnehmer mehr Kontrolle über den Kreditvergabevorgang haben?

Was passiert, wenn Kreditnehmer mehr Kontrolle über den Kreditvergabevorgang haben?

Bei jeder Finanztransaktion im Leben einer Person – ob Hypothek, Auto, Student oder Privatkredit – gibt es eine Konstante: den Kreditnehmer.

Bisher hatten die Kreditnehmer im Kreditvergabeverfahren nur eine begrenzte Entscheidungsfreiheit. Die Kreditgeber haben stets den Zugang zu den Zahlungsfähigkeitsinformationen (ATP) der Kreditnehmer und damit zur gesamten Transaktion kontrolliert. Und weil Kreditgeber Kreditnehmerdaten nur zu einem bestimmten Zeitpunkt erfassen – normalerweise während der Kreditqualifizierung oder des Underwritings – ist ihr Verständnis der ATP eines Verbrauchers nur begrenzt haltbar.

FormFree, das von HousingWire Tech Trendsetter Brent Chandler geleitete ATP-Fintech, startet einen Blockchain-basierten Austausch, über den Verbraucher die Kontrolle über den Kreditvergabevorgang übernehmen können. Die Idee hinter der verteilten Hauptbuchtechnologie mit dem Namen FormFree Chain besteht darin, sowohl Kreditsuchenden als auch Kreditgebern schnellere Schließzeiten und mehr Auswahlmöglichkeiten zu bieten, indem den Verbrauchern Zugang zu ihrer eigenen Finanz-DNA gewährt wird. Finanzielle DNA ist eine zusammengesetzte Echtzeitansicht der ATP einer Person auf der Grundlage von Daten zu Vermögenswerten, Beschäftigung, Identität, Einkommen, Krediten und öffentlichen Aufzeichnungen, die direkt von Finanzinstituten und anderen maßgeblichen Quellen abgerufen wurden.

Hatte a Eine Blockchain wie FormFree, die in den frühen Tagen der -Pandemie eingeführt wurde, hätte laut Faith Schwartz, der die HOPE NOW-Allianz während der Krise 2008 leitete, dazu beitragen können, zukünftige Kreditgeberverluste und Kreditprobleme abzuwenden. Sie leitet jetzt die Beratungsfirma Housing Finance Strategies und ist Mitglied des Board of Directors von FormFree.

„Als die Pandemie eine Schließung der erzwang, erteilte der Kongress jedem betroffenen Verbraucher die pauschale Erlaubnis, seine Hypothek aufzunehmen in Nachsicht «, sagte Schwartz. „Die Kreditgeber hatten keinen Einblick in die tatsächliche Finanzlage der Kreditnehmer, die um Nachsicht ersuchten, und infolgedessen sahen sich viele Kreditgeber und Investoren einem zusätzlichen Risiko ausgesetzt. In einer Welt, in der Kreditnehmer Kreditgebern ihre aktuelle ATP zur Verfügung stellen, könnten Modifikationen oder Trainingslösungen auf nachhaltigere Weise gewährt werden, die auf der tatsächlichen finanziellen Situation des Kreditnehmers basieren. “

Funktionsweise

FormFree Chain ist eine private, sicher bereitgestellte Blockchain, die im Microsoft Azure Blockchain Service enthalten ist, dem Cloud-Anbieter, der seit 2013 die Heimat der anderen Systeme von FormFree ist. Brian Francis, Der CTO von FormFree und ein HousingWire Vanguard halfen bei der Entwicklung des Systems zusammen mit Jason Manous und Simon Zekan, die die Technologie und Entwicklung des Unternehmens leiten.

Um die ATP eines Kreditnehmers zu bestimmen, sammelt FormFree vom Verbraucher genehmigte Daten direkt von Finanzinstituten und anderen maßgeblichen Datenquellen und speichert diese Daten in der FormFree-Kette.

Eine größere Vision

„Wir verlagern massiv die kreditgeberzentrierte Kontrolle von Daten, die in der traditionellen Kreditvergabe vorhanden sind, und geben dem Kunden die Kontrolle über ihre eigenen Daten, einschließlich der Art und Weise, wie diese Informationen an Kreditgeber und andere Kreditanbieter weitergegeben werden “, sagte Chandler über die neue Blockchain des Unternehmens für die finanzielle Identität. „In diesem neuen Paradigma müssen Kreditgeber nicht mehr die Kreditwürdigkeit jedes Kreditnehmers einzeln überprüfen. Das ATP befindet sich bereits in der Blockchain. “

Für jedes Geschäft wird ein intelligenter Vertrag erstellt, der als Passport Token bezeichnet wird und die ATP-Analyse des Kreditnehmers sowie unveränderliche Verweise auf die zugrunde liegenden Quelldaten einschließlich ihrer enthält Kreditbedarf. Der Smart-Vertrag legt der Börse den Kreditantrag des Kreditnehmers vor.

Wenn ein Kreditnehmer 50.000 USD für einen Autokredit ausleihen möchte, können Kreditgeber an der Börse dem Smart-Vertrag auf der Grundlage der ATP des Verbrauchers Kreditoptionen präsentieren Entschlossenheit. Der Smart-Vertrag kennt auch die bevorzugten Kreditmerkmale des Kreditnehmers – beispielsweise, ob er die niedrigstmöglichen monatlichen Zahlungen oder die kürzest mögliche Kreditlaufzeit bevorzugt – und kann automatisch den Kreditgeber auswählen, der diese Merkmale am besten erfüllt.

“ Wir verlagern den Schwerpunkt der traditionellen Kreditvergabe massiv und stellen den Kreditnehmer wirklich in den Mittelpunkt jeder Kreditentscheidung “, sagte Chandler. „Kreditgeber können sich das Passport-Token ansehen und sicherstellen, dass es in ihren Risikobereich passt, und dann automatisch Kreditmerkmale erstellen, die auf die Bedürfnisse des Kreditnehmers abgestimmt sind.“

Die Blockchain kann die Notwendigkeit eines Menschen ausgleichen Underwriter, sagte Chandler. „Wenn Sie einen Kreditnehmer anhand einer ATP-Bestimmung bewerten, die aus Daten aus direkten Quellen generiert wurde, ist das menschliche Element nicht mehr Teil der Gleichung, und die Kreditvergabe wird wirklich zu einem finanziellen Austausch.“

Verwendet der FormFree Chain enden nicht mit Originalkrediten. Kreditnehmer könnten die Weitergabe ihrer Finanz-DNA und ATP an eine beliebige Anzahl von Gläubigern oder Dienstleistern genehmigen.

„Die Zahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers ist keine statische, unveränderliche Zahl. Wenn sich Einkommens- und Ausgabenmuster ändern, ändert sich die dynamische ATP als Reaktion “, sagte Chandler. „Kreditservicer – diejenigen, die nach Abschluss des Kredits für das Inkasso von Zahlungen verantwortlich sind – waren immer im Dunkeln über den tatsächlichen finanziellen Status ihrer Kreditnehmer, was es schwierig macht, fundierte und zeitnahe Entscheidungen über die Gewährung von Kreditmodifikationen und anderen für notleidende Kreditnehmer zu treffen. Mit FormFree Chain konnten sie die ATP des Kreditnehmers jederzeit sehen und potenziell Kredite in Echtzeit anpassen. “

Akzeptieren Kreditgeber Blockchain?

Mehr Laut Chandler arbeiten bereits mehr als 3.000 Kreditgeber und Partner mit FormFree zusammen.

„FormFree hat das Konzept der Daten aus direkten Quellen mit dem AccountChek Verification of Asset (VOA) -Report 2009 in die Hypothekenbranche eingeführt. “ er sagte. „Wir treiben weiterhin Innovationen voran, die Kreditgebern und dem Sekundärmarkt helfen, fundiertere Kreditentscheidungen zu treffen und den Verbrauchern den Zugang zu ihren eigenen Finanzdaten zu ermöglichen.“

Branchenbeobachter sagen, dass das Konzept Wert hat.

„Durch die Konzentration auf den Kreditnehmer bei einem Kreditgeschäft verlagert Passport Token den Prozess auf den Verbraucher und weg von den Kreditgebern“, sagte Brandon Dewitt, Mitbegründer und CTO bei MX. „Die CFPB und andere Aufsichtsbehörden haben seit langem auf verbraucherorientiertere Praktiken in der gesamten Finanzdienstleistungsbranche gedrängt, insbesondere bei der Kreditvergabe.“

Die Kreditvergabe ist ein komplexes und stark reguliertes Unternehmen, dessen viele alte Richtlinien und veraltete Prozesse haben zuweilen die Innovation in der Industrie behindert. FormFree hat sich in der Vergangenheit jedoch erfolgreich in diesen Gewässern zurechtgefunden, was in der Fähigkeit des Unternehmens gipfelte, Kreditgebern mit AccountChek VOA eine sofortige Vertretung der Anleger und Garantieerleichterungen zu bieten.

„Wir haben die Branche einmal mit AccountChek verändert, und wir haben die Qual der Wahl, dies erneut zu tun“, sagte Chandler. „Mit zunehmender Dezentralisierung der Kreditvergabe benötigen die Kreditgeber eine unveränderliche Quelle für Echtzeitdaten aus direkten Quellen. Das ist Blockchain. Während sich die Anwendungen von Blockchain bei der Kreditvergabe bis zu diesem Punkt auf das Nachschließen konzentriert haben, bringen wir Blockchain auf die Ursprungsseite. Mit der FormFree-Kette, in der die ATP-Bestimmung des Verbrauchers enthalten ist, und dem Passport Token-Smart-Vertrag, der die Kreditvergabemöglichkeit darstellt, stehen die Verbraucher endlich im Mittelpunkt ihres Kreditprozesses. “

Weitere Informationen finden Sie unter formfree.com.

Wiedermal ein toler Text über Was passiert, wenn Kreditnehmer mehr Kontrolle über den Kreditvergabevorgang haben?.

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